대출금리 종류(고정금리, 변동금리, 혼합금리)내게 맞는 금리 알아보기!

대출금리 종류(고정금리, 변동금리, 혼합금리) 내게 맞는 금리 알아보기!

 

1. 대출 기준금리

1) 변동금리 대출의 금리 변동 시 기준이 되며 은행 COFIX, 금융채, CD급이 등 공표되는 금리를 사용하고 있습니다

2) COFIX : 은행연합회가 국내 주요 8개 은행들이 자금조달 관련 정보를 기초로 산출되는 자금조달비용 지수로서 신규취급액 기준 COFIX, 잔액기준 COFIX, 신 잔액 기준, 단기 등으로 구분 공시하고 있음

3) 금융채 금리 : 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통 금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표

 

2. 가산금리

1) 대출 기준금리와 더불어 대출금리를 구성하는 리스크 프리미엄, 유동성 프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적 비용, 목표이익률, 사감 조정 전결금리 등을 의미함

2) 가산금리 구성 주요 항목

• 리스크 프리미엄 : 자금조달금이와 대출 기준 금리 간 차이 등
• 유동성 프리미엄 : 자금재조달의 불확실성에 따른 유동성 리스크 관리 비용 등
• 신용 프리미엄 : 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용
• 자본비용 : 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
• 업무원가 : 대출 취급에 따른 은행 인건비, 전산처리 비용 등
• 법적 비용 : 보증 기관 출연료와 교육세 등 각종 세금
• 목표이익률 : 은행이 부과하는 마진율
• 가감조정 전결금리 : 부수고래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전경 조정금리 등

3. 대출금리 결정

①대출 기준금리 + ②가산금리(리스크 프리미엄+유동성 프리미엄+신용 프리미엄+자본비용+업무원가+법적 비용+목표이익률+가감조정 전결금리=③최조금리

은행연합회

4. 대출금리의 종류

종류	특징	장점	단점
고정금리	대출 실행시 결정된 금리가 대출 만기까지 동일하게 유지	시장금리 상승기에 금리 인상이 없음. 대출기간 중 월이자액이 균일하여 상환계획 수립용이	시장금리 하락기에 금리 인하 효과가 없어 변동금리보다 불리. 통상 대출 시점에는 변동금리보다 금리가 높은
변동금리	일정 주기(3/6/12개월 등)마다 대출 기준금리의 변동에 따라 대출금리 변동	시장금리 하락기에는 이자 부담 경감가능. 통상 대출 시점에는 고정금리 방식보다 금리가 낮음	시장금리 상승시 이자 부담이 증가될 수 있음
혼합금리	고정금리 방식과 변동금리 방식이 결합된 형태(통상 일정기간 고정금리 적용 후 변동금리 적용)	금융소비자의 자금계획에 맞춰 운용 가능

※ 변동금리 적용 예시

금리 재산정 주기가 3개월인 변동금리 대출의 경우, 당초 계약 당시 2.0%였던 대출 기준금리가 3개월 후 2.5%로 0.5% 상승하였다면 대출금리도 이에 따라 0.5% P 상승

은행연합회

 

5. 금리 상승기에 어떤 상품을 선택해야 하나?

고객 입장에서 어떠한 대출금리가 유리한지는 예상 대출기간, 향후 시장금리 전망, 중도상환 수수료 부담 여부 등 다양한 요소에 따라 어려우나 다음과 같이 신규 대출 고객과 기존 대출 고객 입장에서 어떤 대출 금리가 유리할지를 개괄적으로 차악 해 볼 수 있습니다

은행연합회

1) 신규 대출 고객의 경우

①예상 대출 이용기간이 D시점보다 짧을 경우 : 변동금리 대출이 유리

②예상 대출이용기간이 D시점보다 긴 경우 : 고정금리 대출이 더 유리

2) 기존 대출 고객의 경우(변동금리 대출 이용 시)

변동금리 대출을 이용 중인 기존 대출 고객의 경우에는 향후 대출금리 인상 가능성에 대비하여 고정금리 대출로의 변경을 고려해 볼 수 있으며 대출 이용기간, 향후 변동금리 상승 속도 외에 중도상환 수수료 부담여부를 확인하여 변경에 따른 득실을 따져볼 필요가 있습니다(주택담보대출 등은 통상 대출 이후 3년 경과시 중도상환수수료 부담이 없으나, 3년이 경과하지 않았다고 하더라도 대출 이후 경과 기간에  따라 중도상환 수수료가 낮아지는 점등을 고려할 필요가 있습니다

 

이상으로 대출금리 종류(고정금리, 변동금리, 혼합금리)에 대해 알아보았습니다. 시장금리 상승기에는 고정금리가 유리해 보이지만 금리의 조정과 개인별 상황에 따라 고정금리와 변동금리가 일률적으로 누구에게나 유리하다고는 판단하기 어렵습니다. 중도해지 수수료 등이 부과될 수 있는 부분도 참고로 알아 두시기 바랍니다.